老齢年金は「65歳スタート」が最強！安易な繰上げ請求をおすすめしない理由

「年金は早くもらって得したい」「いや、遅らせて増やした方がいいのでは？」 老後が近づくと、誰もが一度は悩むのが老齢年金の受給開始時期です。

結論から申し上げます。特別な事情がない限り、デフォルトの「65歳」で受け取るのがベストな選択です。

ネット上では「早くもらって投資に回すのが賢い」といった意見も散見されますが、安易な繰上げ請求は老後の首を絞めるリスクをはらんでいます。この記事では、年金制度の仕組みから平均寿命、そして投資のリスクまでを踏まえ、なぜ「65歳受給」が最も合理的なのかを分かりやすく解説します。

1. 繰上げ・繰下げ受給のメリットとデメリット

日本の公的年金は、原則65歳からの受け取りです。しかし、希望すれば60歳から前倒しで受け取る「繰上げ」や、最長75歳まで遅らせる「繰下げ」を選択できます。

まずは、それぞれのメリットとデメリットを整理しておきましょう。

※減額率は1ヶ月あたり0.4%（最大24%）、増額率は1ヶ月あたり0.7%（最大84%）で計算（昭和37年4月2日以降生まれの方の場合）。

繰上げ受給の最大の罠は、「一度減額された年金率は、一生涯元に戻らない」という点です。60歳で受け取り始めると、本来もらえる額の76%しか振り込まれない状態が、亡くなるまでずっと続きます。

2. 「早くもらって資産運用」はなぜ危険なのか？

ここでよく耳にするのが、「年金を60歳から繰上げ受給して、そのお金をNISAなどで資産運用すれば、減額分をカバーできるどころかプラスになる」という主張です。

理論上は可能に見えますが、老後の所得補償の考え方としては非常に不適切と言わざるを得ません。

• 相場は不確実である：投資には必ずリスクが伴います。老後の生活費の基盤となるはずの年金を、元本割れのリスクがある株式市場などに晒すのは危険です。もし暴落が起きれば、「減額された年金」と「目減りした資産」だけが残ることになります。もちろん、年金額無くても生活できる人はどんどんリスクテイクできますけどね。

• 年金は「長生き保険」である：公的年金の本来の目的は、「自分が何歳まで生きるか分からない」というリスク（長生きリスク）に対する保険です。資産運用は余裕資金で行うべきであり、命綱である基礎的な生活費（年金）を削ってまで投資のタネ銭にするべきではありません。

老後の安心感は「毎月必ず振り込まれる確実なキャッシュフロー」から生まれます。不確実な運用益に依存する計画は、精神的なストレスを増大させるだけです。

3. 平均寿命と損益分岐点から見る「65歳最強説」

では、なぜ「65歳」がベストチョイスなのでしょうか。それは日本人の平均寿命と損益分岐点を見比べると一目瞭然です。

60歳までフルで繰上げ受給（24%減額）した場合と、65歳から本来の額を受け取った場合、累計の受給額が逆転する「損益分岐点」は約80歳10ヶ月です。つまり、81歳以上長生きすれば、65歳から受け取り始めた方がトータルでお得になります。

現在の日本人の平均寿命は以下の通りです。

• 男性：約81歳

• 女性：約87歳

男性はちょうど損益分岐点付近、女性に至っては損益分岐点を大幅に超えています。さらに、これはあくまで「0歳児が何歳まで生きるか」の平均（平均寿命）であり、「無事に60歳を迎えた人がその後何歳まで生きるか（平均余命）」で見れば、到達年齢はさらに高くなります。

統計的に見て、日本人の大半は損益分岐点である81歳を超えて長生きします。目先の現金を優先して安易に繰上げ受給をしてしまうと、80代、90代と医療費や介護費がかさむ時期に、ずっと目減りした年金で生活しなければならない苦しい事態に陥ります。

まとめ：神のみぞ知る寿命、だからこそ「デフォルト」に身を任せる

「自分は早く死ぬかもしれないから、早めにもらっておきたい」 そう考える気持ちも分かります。しかし、残酷な事実ですが、自分が何歳まで生きるかは誰にも、そして自分自身にも分かりません。

また、「元気なうちに年金もらって好きなことがしたい」ということを聞きますが、別に年金でなくても好きなことはできるのではないでしょうか？また、元気なうちは年金なくても稼ぐ能力はあるはずです。

早く亡くなって「もらい損ねる」ことよりも、長生きして「お金が底を尽きる」ことの方が、老後の現実としてははるかに恐ろしい事態です。だからこそ、国の制度設計の根幹である「65歳」という設定は、平均的な日本人の寿命や老後資金のバランスを考え抜かれた、非常に理にかなったラインなのです。

繰下げをして年金を増やすのも一つの手ですが、それまで無年金で耐えるための十分な貯蓄が必要です。またた、繰下げすることで税金や保険料が高くなり、想定通りに所得が増えないこともあります。

特別な健康上の理由や、今すぐ生活費が必要という切迫した事情がない限り、あれこれと策を弄さず、デフォルトの「65歳」で受け取る。 これが、不確実な老後を最も心穏やかに過ごすための、堅実かつ最強の選択と言えるでしょう。

回転稼ぎのYOUTUBEに騙されずに、しっかりと計算してから決めてください。一度年金もらいだしたら、その後変更できませんから。